حساب کارگزاری در مقابل IRA: کدام یک برای شما بهتر است؟

یک سرمایه گذار در لپ تاپ به پرتفوی خود نگاه می کند. IRA های سنتی و حساب های کارگزاری هر دو وسایلی هستند که می توانید با آنها سرمایه گذاری کنید. با این حال، بهترین گزینه برای شما بستگی به نیازها و اهداف شما دارد.

IRA های سنتی و حساب های کارگزاری دو نوع وسیله سرمایه گذاری هستند. در حالی که IRA به سرمایه گذاران کمک می کند تا برای بازنشستگی به روش مالیاتی کارآمد پس انداز کنند، حساب های کارگزاری معمولاً انعطاف پذیری بیشتری را ارائه می دهند زیرا مشمول قوانین مشابهی نیستند که بر IRA ها تأثیر می گذارد. اینکه کدام یک برای شما بهترین است بستگی به نیازها، اهداف و افق زمانی شما دارد. یک مشاور مالی می تواند به شما کمک کند بین این دو انتخاب کنید و تعیین کنید که چگونه پول خود را به بهترین نحو سرمایه گذاری کنید تا اهداف مالی خود را برآورده کنید.

حساب کارگزاری چیست؟

حساب کارگزاری به سرمایه گذاران امکان خرید و فروش اوراق بهادار از جمله سهام، اوراق قرضه، صندوق های سرمایه گذاری مشترک، صندوق های قابل معامله در بورس و تراست های سرمایه گذاری املاک و مستغلات را می دهد. کارگزاری یک موسسه مالی است که به عنوان واسطه بین سرمایه گذاران و بازارها عمل می کند. در ازای پردازش معاملات و حفظ دارایی های سرمایه گذار، کارگزاری ها معمولاً کارمزد تراکنش و/یا کارمزد حساب دریافت می کنند.

حساب‌های کارگزاری که به عنوان حساب مشمول مالیات نیز شناخته می‌شوند، مزایای مالیاتی مشابهی را که IRA و سایر حساب‌های بازنشستگی انجام می‌دهند، ارائه نمی‌کنند. در عوض، هر گونه سود سرمایه، بهره یا سود سهامی که یک سرمایه گذاری در یک حساب کارگزاری ایجاد می کند، یک صورت حساب مالیاتی در آن سال ایجاد می کند.

انواع مختلفی از حساب های کارگزاری وجود دارد، از جمله حساب های آنلاین خودگردان و مشاوران رباتیک. گزینه خودگردان به سرمایه گذار اجازه می دهد تا معاملات خود را انجام دهد و سرمایه گذاری های خود را مدیریت کند. از سوی دیگر، Robo-Avisor یک پلتفرم دیجیتالی است که از الگوریتم‌هایی برای انتخاب و مدیریت سرمایه‌گذاری برای سرمایه‌گذار استفاده می‌کند. سرمایه گذاران همچنین می توانند از کارگزاران سهام یا مشاوران مالی برای انجام معاملات از طرف خود در یک حساب کارگزاری استفاده کنند.

علاوه بر سرمایه‌گذاری در اوراق بهادار سنتی مانند سهام و اوراق قرضه، سرمایه‌گذاران می‌توانند از حساب‌های کارگزاری برای معاملات گزینه‌ها یا معامله با حاشیه سود با استفاده از وجوهی که از کارگزار استقراض می‌شود، استفاده کنند.

IRA چیست؟

IRA یک وسیله نقلیه پس انداز بازنشستگی دارای مزیت مالیاتی است. IRA های سنتی و حساب های کارگزاری هر دو وسایلی هستند که می توانید با آنها سرمایه گذاری کنید. با این حال، بهترین گزینه برای شما بستگی به نیازها و اهداف شما دارد.

IRA یا حساب بازنشستگی انفرادی یک وسیله پس انداز دارای مزیت مالیاتی است که برای کمک به افراد پس انداز برای دوران بازنشستگی طراحی شده است. برخلاف طرح‌های 401(k) و بازنشستگی، که توسط کارفرمایان اداره می‌شوند، صاحب IRA مسئول باز کردن و مدیریت حساب خود است. از آنجا که آنها خارج از برنامه های بازنشستگی تحت حمایت کارفرما هستند، IRA را می توان در یک بانک یا شرکت کارگزاری افتتاح کرد. با این حال، برنامه های محل کار و IRA ها متقابل نیستند. اگر شخص بخواهد می تواند به IRA و 401(k) کمک کند.

بسته به نوع IRA که یک فرد دارد، مشارکت ها می توانند بدون مالیات یا معوق مالیاتی رشد کنند. این مزیت اصلی داشتن IRA است. پولی که به یک IRA سنتی کمک می کند، زمانی که از حساب برداشت می شود، مشمول مالیات می شود. این مشارکت ها ممکن است کسر مالیات نیز باشند. از سوی دیگر، Roth IRA با دلارهای پس از مالیات تأمین می شود، به این معنی که وقتی فرد شروع به برداشت می کند، هیچ مالیاتی بر پول بدهکار نخواهد بود.

هنگامی که صحبت از سرمایه گذاری های فردی می شود، یک IRA می تواند طیف گسترده ای از اوراق بهادار از جمله سهام، اوراق قرضه، صندوق های سرمایه گذاری مشترک، صندوق های قابل معامله در بورس و سایر اوراق بهادار را در اختیار داشته باشد.

حساب کارگزاری در مقابل IRA: کمک ها و برداشت ها

تفاوتهای اصلی بین این دو وسیله نقلیه سرمایه گذاری ، قوانینی است که چگونگی کمک پول و پس گرفته شده از هر یک از حساب را احاطه کرده است. در حالی که IRS قوانین و مقررات سختگیرانه ای را برای IRA اعمال می کند ، حساب کارگزاری مشمول همان مقررات نیست و آنها را بسیار انعطاف پذیر می کند.

اول ، IRS کلاه را چقدر می توانید در یک سال معین به IRA کمک کنید. از سال 2019 ، حد سالانه مشارکت IRA 6000 دلار (7000 دلار برای افراد 50 و بالاتر) بوده است. چنین محدودیتی برای حساب کارگزاری وجود ندارد.

دوم ، از آنجا که IRAS برای کمک به افراد پس انداز بازنشستگی طراحی شده است ، به طور معمول نمی توان قبل از رسیدن شخص به 59 سالگی ، از یک حساب خارج شد. برداشت های زودهنگام مجازات 10 ٪ ، به علاوه مالیات بر درآمد ناشی از IRA های سنتی را ایجاد می کند. همچنین نیاز به توزیع حداقل (RMD) در نظر گرفته شده است. پول نمی تواند برای همیشه در IRA باقی بماند. با شروع 72 سالگی ، صاحب IRA باید هر سال حداقل توزیع را از حساب شروع کند. هیچ یک از این الزامات مربوط به یک حساب کارگزاری نیست. در عوض ، همانطور که سرمایه گذار انتخاب می کند ، می توان پول را در اوایل و اغلب (یا به ندرت) پس گرفت.

سرانجام ، همه نمی توانند از مزایای مالیاتی منحصر به فرد که IRA ها ارائه می دهند استفاده کنند. کسر مالیاتی که به مراحل مشارکتهای سنتی IRA متصل شده است ، در یک آستانه درآمد خاص ، که بر اساس وضعیت تشکیل پرونده مالیاتی شخص متفاوت است. در همین حال ، افرادی که در سال 2022 بیش از 144،000 دلار درآمد کسب می کنند ، واجد شرایط شرکت در Roth IRA نیستند.

زوج های متاهل که به طور مشترک پرونده می کنند ، ممکن است کمک های کامل خود را به IRA های سنتی خود بدون در نظر گرفتن درآمد کسر کنند ، در صورتی که هیچ یک از آنها تحت پوشش برنامه بازنشستگی در محل کار قرار نگیرد. با این حال ، اگر یک یا هر دو همسر به یک برنامه تحت حمایت کارفرما دسترسی داشته باشند ، درآمد آنها دیکته می کند که آیا آنها می توانند این مشارکت ها را کسر کنند یا خیر.

در حالی که هیچ گونه درآمد و محدودیتی برای حساب های کارگزاری وجود ندارد ، هیچ مزایای مالیاتی در ارتباط با آنها وجود ندارد. علاوه بر این ، کارگزاری ها ممکن است برای باز کردن یک حساب کاربری حداقل نیاز داشته باشند.

حساب کارگزاری در مقابل IRA: مالیات

حساب های کارگزاری و IRA ها متفاوت مالیات می شوند. که برای شما بهتر است به نیازها و اهداف شما بستگی دارد.

یکی دیگر از تفاوت های اصلی بین حساب های کارگزاری و IRA در نحوه مالیات آنها است. همانطور که در بالا ذکر شد ، صاحبان حساب کارگزاری مسئولیت پرداخت مالیات بر هرگونه سود سرمایه تحقق یافته در یک سال معین ، و همچنین درآمد سود یا سود سهام آنها را بر عهده دارند. با این حال ، حساب های IRA مشمول مالیات بر سود سرمایه نیستند. در عوض ، برداشت از IRA به عنوان درآمد عادی مالیات می شود.

برای حساب های کارگزاری ، هرگونه سود سرمایه تحقق یافته مشمول نرخ مالیات بر سود سرمایه کوتاه مدت یا بلند مدت است. در حالی که اولی در مورد اوراق بهادار که کمتر از یک سال پس از خرید فروخته می شوند ، اعمال می شود ، دومی در مورد اوراق بهادار که بیش از یک سال قبل از فروش نگهداری می شوند ، اعمال می شود.

سودهای کوتاه مدت به عنوان درآمد عادی مالیات می شود. با این حال ، دستاوردهای بلند مدت یک درمان مالیاتی مطلوب تر دریافت می کند و بسته به میزان درآمد سرمایه گذار در یک سال معین ، نرخ مالیات 0 ، 15 ٪ یا 20 ٪ است.

نرخ مالیات بلند مدت سود سرمایه برای سال 2022

در مورد IRA های سنتی ، تمام مالیات ها تا زمان برداشت پول به تعویق می افتد. این بدان معناست که هرگونه سود سرمایه ، درآمد بهره یا سود سهام که سرمایه گذاری در IRA ایجاد می کند بلافاصله مالیات نمی شود. این اجازه می دهد تا درآمد سرمایه گذاری به مرور زمان و بدون مالیات کاهش اندازه نمونه کارها به مرور زمان بپردازد. با این حال ، هنگامی که پول از IRA خارج شد ، توزیع ها مطابق براکت مالیات بر درآمد سرمایه گذار مالیات می شوند.

چه موقع از IRA استفاده کنیم؟

صرفه جویی در بازنشستگی با IRA ، 401 (k) یا یک برنامه دیگر تحت حمایت کارفرمایان معمولاً باید در مورد سرمایه گذاری در یک حساب کارگزاری اولویت داشته باشد. هرچه فرد در اوایل پس انداز بازنشستگی را شروع کند ، بیشتر پول خود را برای مهار قدرت سود مرکب و رشد می کند.

اگر تحت پوشش یک برنامه بازنشستگی در محل کار نیستید ، پس انداز هر سال در IRA حتی حیاتی تر است. پس از مشارکت حداکثر مبلغ به IRA خود (6000 دلار در سال 2022) ، ممکن است بخواهید در نظر داشته باشید که هر پول را بیش از پول در یک حساب کارگزاری واریز کرده و از آنجا سرمایه گذاری کنید.

افرادی که به یک برنامه بازنشستگی تحت حمایت کارفرمایان دسترسی دارند نیز ممکن است افتتاح IRA را در نظر بگیرند ، که به طور معمول انتخاب بیشتری از اوراق بهادار از برنامه های 401 (k) ارائه می دهد. اگر کارفرمای شما یک مسابقه شرکت ارائه می دهد ، به اندازه کافی در برنامه کار خود برای واجد شرایط بودن در مسابقه و سپس هدایت بودجه اضافی به IRA خود در نظر بگیرید.

نکته دیگری که باید در نظر بگیرید: معاملات در IRA بلافاصله مشمول مالیات نمی شوند. این بدان معناست که شما هر سال به هر سود سهام و توزیع صندوق های متقابل که نمونه کارها شما تولید می کند ، مالیات نمی دهید. به عنوان مثال ، اگر شما دارای یک صندوق متقابل درآمدی هستید که در سهام سود سهام سرمایه گذاری می کند ، مسئولیت مالیاتی سالانه مرتبط با آن سود سهام را ندارید. همین مسئله در مورد صندوق های متقابل با مدیریت فعال با گردش مالی بالا یا سایر اوراق بهادار که معاملات زیادی را تولید می کنند ، نیز همین مسئله است.

چه موقع از حساب کارگزاری استفاده کنیم؟

همانطور که قبلاً نیز ذکر شد ، استفاده از یک حساب کارگزاری می تواند روشی به ویژه مؤثر برای سرمایه گذاری و صرفه جویی در یک هدف کوتاه مدت یا متوسط مانند خرید خانه باشد. از آنجا که کمک های IRAS و سایر حساب های بازنشستگی نمی توانند بدون مجازات قبل از 59. 5 سالگی خارج شوند ، این وسایل نقلیه پس انداز بسیار انعطاف پذیر تر از حساب کارگزاری هستند.

با این حال ، از حساب های کارگزاری نیز می توان برای دستیابی به اهداف بلند مدت نیز مانند بازنشستگی استفاده کرد. پس از حداکثر رساندن IRA یا 401 (k) ، ممکن است در نظر داشته باشید که پول اضافی را به یک حساب کارگزاری واریز کرده و آن را برای طولانی مدت سرمایه گذاری کنید. از آنجا که حساب های کارگزاری مشمول RMD نیستند ، پول می تواند در کل زندگی شما در حساب سرمایه گذاری شود و آنها را به طور بالقوه با ارزش یک برنامه املاک و مستغلات می کند.

همچنین ، اگر ترجیح می دهید در اوراق بهادار پیشرفته تر مانند مشتقات سرمایه گذاری کنید ، یک حساب کارگزاری جایی است که می توانید این کار را انجام دهید. حساب های کارگزاری همچنین ممکن است دارای ویژگی های اضافه شده مانند دسترسی به حساب جارو یا حساب مدیریت نقدی (CMA) باشد. یک حساب جاروبرقی پول نقد را به گزینه سرمایه گذاری با بهره بالا منتقل می کند. حسابهای مدیریت نقدی می توانند به شما امکان دهند تا از پولی که قصد سرمایه گذاری خود را دارید ، بهره کسب کنید ، ضمن اینکه دسترسی به کارت چک یا کارت بدهی را نیز فراهم می کند.

خط پایین

حساب های کارگزاری و IRA دو وسیله متمایز برای سرمایه گذاری پول شما هستند. در حالی که IRA ها منحصراً برای پس انداز برای بازنشستگی استفاده می شوند، حساب های کارگزاری می توانند اهداف مختلفی را انجام دهند. علیرغم عدم انعطاف پذیری اکثر حساب های کارگزاری، IRAها مزایای مالیاتی منحصر به فردی را ارائه می دهند که آنها را به ویژه مفید می کند. کمک‌های مالی به یک IRA سنتی با مالیات به تعویق می‌افتد، به این معنی که شما فقط هنگام برداشت پول مالیات پرداخت می‌کنید.

با این حال، قوانین خاصی در مورد IRA وجود دارد که برای حساب های کارگزاری اعمال نمی شود. با توجه به اهمیت پس انداز برای بازنشستگی، IRA ممکن است برای سرمایه گذاران بیشتر ارزشمندتر باشد. اما انتخاب بین حساب IRA و کارگزاری باید در نهایت به اهداف، افق زمانی و وضعیت مالی سرمایه‌گذار منتهی شود.

نکاتی برای تبدیل شدن به یک سرمایه گذار بهتر

یک مشاور مالی می تواند مشاوره سرمایه گذاری ارائه دهد یا از طرف شما پورتفولیوی شما را مدیریت کند. پیدا کردن یک مشاور مالی واجد شرایط لازم نیست سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی که در منطقه شما خدمت می‌کنند مطابقت می‌دهد، و می‌توانید بدون هیچ هزینه‌ای با مشاوران خود مصاحبه کنید تا تصمیم بگیرید کدام یک برای شما مناسب است. اگر آماده هستید مشاوری پیدا کنید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، همین الان شروع کنید.

تخصیص دارایی و مکان دارایی اصول مهمی هستند که باید در هنگام ایجاد استراتژی سرمایه گذاری در نظر گرفته شوند. تخصیص دارایی به نحوه توزیع پول خود در انواع مختلف سرمایه گذاری اشاره دارد: سهام، اوراق قرضه و پول نقد. ماشین حساب تخصیص دارایی SmartAsset می تواند به شما در تعیین ترکیبی که برای شما مناسب است کمک کند. از سوی دیگر مکان دارایی به این موضوع اشاره دارد که آیا سرمایه گذاری های خاص باید در حساب های مشمول مالیات یا حساب های معوق مالیاتی نگهداری شود. به کارگیری هر دو استراتژی می تواند به شما کمک کند سبد سهام خود را متنوع کنید و به طور بالقوه در مالیات صرفه جویی کنید.

اخباری را که می تواند بر امور مالی شما تأثیر بگذارد را از دست ندهید. با ایمیل نیمه هفتگی SmartAsset اخبار و نکاتی را برای اتخاذ تصمیمات مالی هوشمندانه دریافت کنید. این 100٪ رایگان است و می توانید هر زمان که بخواهید اشتراک خود را لغو کنید. امروز ثبت نام کنید.

برای اطلاعات مهم در مورد SmartAsset، لطفاً اینجا را کلیک کنید.

اعتبار عکس: ©iStock. com/Eva-Katalin، ©iStock. com/designer491، ©iStock. com/Edwin Tan،