علاقه مرکب: چگونه در پس انداز و سرمایه گذاری کار می کند

علاقه مرکب "هشتمین شگفتی جهان" نامیده شده است (احتمالاً توسط آلبرت انیشتین ، شاید توسط شخص دیگری). نقل قول ادامه می یابد: ‘کسانی که آن را درک می کنند ، آن را بدست آورند. کسانی که نمی کنند ، آن را پرداخت می کنند. بهره مرکب به مبالغ پول اجازه می دهد تا با گذشت زمان ، مانند یک گلوله برفی نورد ، به صورت تصاعدی رشد کنند - گاهی اوقات سرمایه گذاری های کوچک را به بازده های عظیم تبدیل می کنند و گاهی اوقات بدهی کوچک را به یک لایحه غیرقابل پرداخت تبدیل می کنند.

در اینجا ما به علاقه مرکب همانطور که در مورد سرمایه گذاری اعمال می شود ، بررسی خواهیم کرد و توضیح می دهیم که چرا باید هنگام انجام هرگونه سرمایه گذاری در طی چند سال ، آن را عامل کنید.

علاقه مرکب چیست؟

هر دو وام و محصولات سرمایه گذاری به طور معمول شامل نرخ بهره مرکب هستند. علاقه مرکب با علاقه ساده متفاوت است ، که فقط بر اساس اصل تولید می شود ، یعنی مبلغی که در ابتدا واریز می کنید یا وام می گیرید. در مقابل ، علاقه مرکب با استفاده از علاقه به مبلغ اصلی و همچنین علاقه ای که قبلاً تا آن نقطه جمع کرده اید محاسبه می شود. به عبارت دیگر ، شما بهره را در اختیار شما قرار می دهید (یا پرداخت می کنید).

اگر وام می گیرید ، نرخ بهره مرکب به نفع وام دهنده کار می کند. به عنوان مثال ، اگر همیشه در محدوده کارت اعتباری خود هستید و فقط هر ماه حداقل مبلغ را پرداخت می کنید ، بهره به مبلغی که مدیون هستید هر سال افزایش می یابد. با این حال ، اگر در حال صرفه جویی یا سرمایه گذاری هستید ، سود مرکب مبلغی را که هر سال پول شما رشد می کند افزایش می دهد ، زیرا هر سال مبلغ بیشتری برای کسب آن بهره وجود دارد.

نحوه محاسبه علاقه مرکب در مقابل علاقه ساده

همانطور که از نام آن پیداست ، علاقه ساده به روشی ساده محاسبه می شود. تمام کاری که شما باید انجام دهید این است که مبلغ اصلی ("اصل") را با نرخ بهره ضرب کنید تا مبلغ سود پرداخت شده در سال را بدست آورید. سپس این رقم را با تعداد سالهایی که پول سرمایه گذاری می شود (یا وام) ضرب می کنید.

در عمل ، علاقه ساده به ندرت در دنیای سرمایه گذاری مورد استفاده قرار می گیرد. علاقه مرکب برای سرمایه گذاران مطلوب تر است و مانند این کار می کند. سال اول بهره مانند بالا محاسبه می شود: با ضرب مبلغ اصلی با نرخ بهره. بنابراین 100000 پوند با بهره 4 ٪ (100،000 x 1. 04) در پایان سال اول 104،000 پوند خواهد بود.

اکنون این مبلغ به اصل تبدیل می شود. در سال 2 ، شما 104،000 پوند را با همان نرخ بهره (104،000 x 1. 04) ضرب می کنید تا 108،160 پوند دریافت کنید. توجه کنید که چگونه در سال اول 4000 پوند سود کسب کردید ، اما در سال دوم 4،160 پوند ساختید.

انجام این کار را برای هر سال سرمایه گذاری انجام دهید ، و خواهید دید که چگونه با افزایش سرمایه گذاری کلی ، میزان بهره به سال به سال افزایش می یابد. پس از 10 سال از این ، شما به دنبال تعادل نهایی 148،024 پوند هستید و علاقه سال آخر 5،693 پوند خواهد بود.

برای کنجکاو ، علاقه مرکب با معادله [x (1+y) n - 1] -x که در آن x مقدار اصلی است ، y نرخ بهره و n تعداد سالهای سرمایه گذاری شده است. اما فکر کردن در مورد آن با استفاده از مثال فوق بسیار ساده تر است!

علاقه سالانه در مقابل ماهانه

چه موقع و چگونه علاقه ترکیب شده نیز می تواند تفاوت بزرگی ایجاد کند. به عنوان مثال ، در مثال بالا فرض کردیم که علاقه 4 ٪ به سادگی در پایان هر سال اضافه می شود. اما بسیاری از سرمایه گذاری ها ممکن است علاقه آنها را در فواصل مکرر مانند سه ماهه یا حتی ماهانه ترکیب کند. علاقه سالانه هنوز یکسان است (به عنوان مثال 4 ٪) اما علاقه در طول سال اضافه می شود. این می تواند تأثیر قابل توجهی در کل سود پرداخت شده داشته باشد.

در مثال بالا ، اگر بهره ماهانه پیچیده شود ، پس از پایان سال اول ، مبلغ 100000 پوند به 104،074 پوند افزایش یافته است - یعنی 74 پوند اضافی اضافه شده است ، زیرا بهره از پایان بهره بیشتر می شودماه 1 به بعد. پس از 10 سال از این ، این تعادل 149،083 پوند خواهد بود - یعنی بیش از هزار پوند بیشتر از علاقه سالانه.

چگونه علاقه مرکب به رشد سرمایه گذاری های من کمک می کند؟

به دلیل روش "گلوله برفی" که در آن عمل می کند ، علاقه مرکب می تواند بازده های چشمگیر چشمگیری را در صورت باقی ماندن به اندازه کافی طولانی ایجاد کند. هرچه تعداد دوره های ترکیبی بالاتر باشد (یعنی سالهای سرمایه گذاری) ، علاقه بیشتری به شما ایجاد می کند.

در نظر داشته باشید که اگر سرمایه گذاری را دست نخورده ، یعنی سرمایه گذاری برای رشد ، این کار را انجام دهید. اگر در حال سرمایه گذاری برای درآمد باشید ، به طور مرتب بهره را جلب می کنید ، بنابراین به طور مؤثر ترکیب نمی شود.

یک نوع مفید از علاقه مرکب سرمایه گذاری مجدد سود سهام است. این روند سرمایه گذاری مجدد پرداخت سود سهام (که برخی از شرکت ها در برخی از سهام پرداخت می کنند) برای خرید سهام بیشتر است. مانند هر نوع سرمایه گذاری ، اگر تصمیم بگیرید که آنها را پول نقد نکنید ، خطر از دست دادن سود سهام خود را از دست می دهید. با این حال ، سرمایه گذاری مجدد در سهام رشد سود سهام یا سرمایه گذاری مجدد سود سهام را با دقت در نظر گرفته می شود ، می تواند به عنوان "شتاب دهنده مرکب" عمل کند تا پول شما رشد کندواد

اهمیت شروع به سرمایه گذاری زود هنگام

اگر می خواهید حداکثر رشد را بدون خطر بیش از حد داشته باشید ، فکر کردن در مورد سرمایه گذاری های اولیه بسیار مهم است. حتی اگر در دهه 20 خود هستید ، عاقلانه است که بازنشستگی خود را زود شروع کنید تا مطمئن شوید که حتی پس از متوقف کردن کار ، می توانید به راحتی زندگی کنید. شروع به سرمایه گذاری پول خود در ریسک نسبتاً کم ، محصولات مرکب با علاقه 30-40 سال قبل از برنامه ریزی برای بازنشستگی ، اجازه می دهد تا گلدان بازنشستگی شما به مرور زمان رشد کند. در دنیای علاقه مرکب ، زمان به معنای واقعی کلمه پول است.

سرمایه گذاری اولیه همچنین به این معنی است که شما برای دیدن بازده قابل توجهی مجبور نیستید سرمایه گذاری های پرخطر را انتخاب کنید ، بنابراین احتمال کمتری می توانید مبلغ اصلی را از دست بدهید. اگر در مورد سرمایه گذاری برای بازنشستگی تا بعد از زندگی فکر نمی کنید ، باید گزینه های ریسک بالاتر را در نظر بگیرید تا همان نوع بازده را بدست آورید یا بازده های کمتری را که از سرمایه گذاری های محافظه کارانه دریافت می کنید ، بپذیرید.

چه سرمایه گذاری ها علاقه خوبی به شما می دهند؟

بسیاری از انواع مختلف سرمایه گذاری نرخ چشمگیر بهره مرکب را ارائه می دهند. ISA با نرخ ثابت ، هم پس انداز پول نقد و همسهام و سهامانواع ، می تواند به شما دسترسی به نرخ بهره خوب مرکب داشته باشد. به طور کلی ، هرچه بیشتر مایل به پیوند دادن پول خود باشید ، بازده شما بهتر خواهد شد. همچنین می توانید در:

• CDS (گواهی سپرده)
• سهام پرداخت سود سهام (برای سرمایه گذاری مجدد سود سهام)
• REITS (اعتماد سرمایه گذاری در املاک و مستغلات)
• ETFS (صندوق های معامله شده ارز)

اوراق قرضه می تواند بازده خوبی در سرمایه گذاری شما داشته باشد ، اگرچه بازده به اشتهای شما برای ریسک بستگی دارد. اوراق بهادار درجه سرمایه گذاری به طور کلی ریسک کم در نظر گرفته می شود - بین BBB و AAA در مقیاس مودی رتبه بندی می شود. اوراق قرضه دولتی ، همچنین به عنوان خزانه داری و گیلت ها شناخته می شود ، امن ترین گزینه های سرمایه گذاری محسوب می شوند ، اگرچه اوراق قرضه شرکت با کیفیت بالا نیز وجود دارد که ارزش سرمایه گذاری در آن را نیز دارند.

هر چیزی که دارای رتبه BB یا کمتر باشد، "اوراق ناخواسته" نامیده می شود، و همانطور که از نام آن پیداست، خطر قابل توجهی بالاتری دارد. اوراق قرضه ناخواسته توسط کسب و کارهایی مانند استارتاپ ها، شرکت هایی با نسبت بدهی ضعیف به اعتبار و «فرشتگان سقوط کرده» که رتبه اعتباری بالای خود را از دست داده اند، منتشر می شوند. این اوراق نرخ بهره بسیار بالاتری را ارائه می دهند زیرا احتمال نکول آنها بیشتر است، که به این معنی است که شما بیشتر یا تمام سرمایه خود را از دست می دهید. با این حال، اگر شرکت موفق شود ثروت خود را تغییر دهد، زمانی که اوراق قرضه را نقد می‌کنید، می‌تواند به معنای یک روز پرداخت بالاتر برای شما باشد. مثل همیشه، این در مورد سنجیدن خطرات و پاداش است.

چگونه یک مشاور مالی می تواند به من در رشد سرمایه گذاری کمک کند؟

یک مشاور مالی نه تنها می‌تواند به شما در انتخاب محصولات مناسب برای سرمایه‌گذاری کمک کند، بلکه دوره‌های زمانی مناسبی را نیز برای سرمایه‌گذاری تعیین می‌کند تا بتوانید از سود مرکب حداکثر استفاده را ببرید. انجام این کار می تواند بخش چالش برانگیز باشد، زیرا به اهداف سرمایه گذاری و برنامه های کلی شما در 10 تا 20 سال آینده بستگی دارد. همه این زمینه ها تخصص IFA هستند، به همین دلیل است که مشاوره می تواند در اینجا بسیار مفید باشد.

اگر این مقاله برای شما جالب بود، ممکن است مقاله ما در مورد سرمایه گذاری در بازنشستگی یا دارایی نیز آموزنده باشد.